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中小银行激战直销银行
发布日期：2014/12/10 来源：
近日，记者对已开通的十几家直销银行一一进行了体验，最大的感受就是方便、快捷，一般仅需手机号、身份证号即可完成注册。产品内容主要涉及货币基金产品、资金转入转出、存款业务、黄金理财产品、信用卡还款等等。
比如民生银行的直销银行目前主要包括可使存款利息最大化的“随心存”、类似余额宝的“如意宝”以及方便转账的“轻松汇”三款产品。兴业银行的直销银行则主要分为银行理财产品、基金代销和定期存款三个板块。北京银行的直销银行除了销售理财产品和基金、办理转账外，还可办理开卡、现金存取以及生活缴费。
在具体的业务模式上，各家银行的直销银行也有所不同。民生银行和兴业银行的直销银行主要依赖于互联网，比如民生银行通过直销银行网站、网银、手机银行、微信等提供直销银行产品和服务。兴业银行的直销银行则可通过该行官网或手机银行客户端进入。而北京银行的直销银行采用的是线上和线下融合、互通的服务模式。其线上服务模式由互联网综合营销平台、网银、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下服务模式是建立便民直销门店，其中布放远程签约机、存取款机、自助缴费终端等各种自助设备以及网银、电话银行等多种自助操作渠道。
有些直销银行具备完善的产品线，而有些直销银行的产品则显得比较单一。记者登录某城商行直销银行的网站发现，目前只有一款余额理财产品可以选择。
无论是精心策划还是匆忙上线，对直销银行的热情如此之高，表明中小银行希望借助互联网优势弥补物理网点上的局限性。
民生银行直销银行官方数据显示，截至目前，民生直销银行注册用户量已突破120万，金融资产超230亿元。其中民生直销银行的他行客户占比达75%，即有90万客户并不拥有民生银行实体储蓄卡、仅拥有民生直销银行电子账户，属于纯直销银行客户。这充分表明，直销银行是争夺客户资源的有效利器，也进一步说明，为何中小银行对直销银行的布局更为积极。
事实上，客户从物理网点向线上渠道迁移已是大势所趋，而这也为中小银行的业务发展提供了难得的机遇。在恒丰银行董事长蔡国华看来，“一贯”金融平台的推出是恒丰银行“从线下到线上”、“从定点到移动”的重要一步，也是中小银行实现“弯道超车”的最佳时机。
面对客户向线上渠道迁移这一问题，恒丰银行做出了战略部署。以客户为中心，对于端到端的业务流程进行数字化改造，建设智慧银行。打造智能化新型网点，在重点城市高人流量区域设立示范性智能化数字化网点，以此实现客户的逐步迁移。
蔡国华表示，为满足客户不断变化升级的需求，恒丰银行还将建设大数据分析基础平台和能力，提高决策能力和服务水平。未来，恒丰银行将自上而下推进数据治理，搭建大数据及分析平台并应用在多个业务条线和领域中，强化数据分析的组织机构保障，提供对应的绩效管理、梳理运营流程并培养分析团队。
有分析认为，虽然直销银行符合监管创新方向，但其发展也面临一些掣肘。例如，按照有关规定，投资者首次购买理财产品，不论是在线上还是线下，都需要到银行柜台进行风险承受能力测评。而直销银行的主要客户，正是那些无暇亲临银行网点的人。面对“面签”的规定，直销银行的优势大打折扣，只能服务于现有客户。
值得注意的是，随着直销银行竞争越来越激烈，不少银行已经开始注意在差异化上布局。
作为上线不满半年的包商银行直销银行，“小马bank”并没有单纯参照民生、兴业等老玩家的路径，倾向于直销银行、智能理财、网络借贷等主流互联网金融模式的叠加。
招商证券研报认为，未来国内的直销银行或许更多地朝差异化发展，进一步细分银行的客户群体，同时有特殊平台客户资源的银行将会得到更好的发展。
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